Правовой форум
Предложения по улучшению законодательства
15
Предложение по совершенствованию законодательства в сфере потребительского онлайн-заимствования между физическими лицами
Суть предложения: Дифференцировать предельный размер процентов за пользование займом по договорам между физическими лицами (не ИП) в зависимости от исполнения обязательства: - при своевременном возврате – не более половины суммы займа (как установлено с 23.04.2026); - при просрочке возврата – сохранить ранее действовавший предел в размере двукратной суммы займа.
Соответствующее изменение предлагается внести в пункт 5 статьи 762 Гражданского кодекса Республики Беларусь, а также в пункт 17 Положения, утверждённого Указом Президента от 25.05.2021 № 196, с учётом единообразия регулирования.
Обоснование необходимости изменения:
1. Снижение привлекательности онлайн-заимствования для займодавцев – физических лиц С 23.04.2026 вступил в силу Закон «Об изменении законов по вопросам предоставления займов», которым предельная сумма процентов по договорам займа между физическими лицами (за исключением ИП) снижена с двукратной до половины суммы займа (п. 5 ст. 762 ГК). Одновременно сохранено ограничение неустойки (пени) также в размере половины суммы займа (п. 3 ст. 764 ГК).
Такое кардинальное уменьшение (в четыре раза) экономической выгоды для займодавца при одновременном сохранении высоких рисков невозврата делает деятельность по предоставлению займов посредством сервисов онлайн-заимствования экономически нецелесообразной для большинства физических лиц. Как следствие, прогнозируется массовый отток займодавцев, сокращение предложения займов и, вопреки декларируемой цели повышения доступности финансовых услуг, фактическое её снижение.
2. Необоснованное уравнивание двух разных ситуаций: надлежащего исполнения и просрочки При своевременном возврате займа заимодавец получает плату за пользование деньгами в течение согласованного срока. Установление предела в половину суммы займа для такого случая является разумной мерой защиты заёмщиков от чрезмерных процентов.
Однако при просрочке заёмщик продолжает пользоваться чужими денежными средствами после наступления срока возврата, то есть фактически удерживает их неправомерно. В этой ситуации заимодавец несёт убытки (не может распоряжаться своими деньгами, теряет альтернативный доход). Тем не менее действующая редакция закона ограничивает общую сумму процентов за весь период пользования (включая просрочку) всё теми же 50% от суммы займа. Это означает, что едва ли не сразу после возникновения просрочки начисление процентов прекращается, а заёмщик получает возможность пользоваться деньгами без какой-либо компенсации заимодавцу сверх этого незначительного предела.
3. Нарушение баланса интересов сторон и дискриминация займодавцев как потребителей услуг Указ Президента № 196 принят «в целях повышения доступности финансовых услуг и защиты прав их потребителей». Однако потребителями услуг сервиса онлайн-заимствования являются обе стороны – и заёмщик, и заимодавец. Займодавец, предоставляя свои сбережения, также нуждается в защите своих имущественных прав. Существующее правовое регулирование при просрочке практически полностью лишает займодавца компенсации за пользование его деньгами, что стимулирует недобросовестное поведение заёмщиков и подрывает доверие к институту онлайн-заимствования.
4. Опыт иного регулирования (взыскание по исполнительным документам) Даже в исполнительном производстве, когда долг взыскивается принудительно, с должника дополнительно взимается исполнительный сбор в размере 10% от суммы долга. Это косвенно подтверждает, что государство признаёт необходимость дополнительного обременения должника за просрочку. Проценты по договору займа – это плата за пользование деньгами, а не мера ответственности. Их ограничение половиной суммы займа в ситуации, когда должник долгое время пользуется чужими средствами, не отвечает принципу справедливости.
Предлагаемый механизм реализации:
Внести в пункт 5 статьи 762 Гражданского кодекса Республики Беларусь (дополнив его частями) и в соответствующие нормы Положения к Указу № 196 следующее правило:
«Сумма процентов за пользование займом, начисленных по договору займа между физическими лицами, за исключением индивидуальных предпринимателей, не может превышать:- половины суммы займа – если заёмщик возвратил сумму займа в установленный договором срок либо досрочно;- двукратной суммы займа – если заёмщик допустил просрочку возврата суммы займа (полностью или в части) на срок более 3 дней».
Альтернативно – установить, что ограничение половиной суммы займа применяется только к процентам, начисленным за период срока займа, а проценты за период просрочки могут начисляться без ограничения.
Также целесообразно привести в соответствие пункт 17 Положения к Указу № 196, устранив противоречие между общим (двукратная сумма) и специальным (половина суммы) регулированием, чётко разграничив случаи.
Ожидаемый эффект:- Стимулирование заёмщиков к своевременному возврату займов (экономическая выгода от соблюдения срока). - Сохранение привлекательности онлайн-заимствования для займодавцев – физических лиц, обеспечение доступности займов для добросовестных заёмщиков. - Реализация целей Указа № 196 – повышение доступности финансовых услуг и защита прав всех потребителей (как заёмщиков, так и займодавцев). - Предотвращение коллизий: Указ № 196 продолжает содержать норму о двукратной сумме процентов, что создаёт правовую неопределённость. Предлагаемое изменение синхронизирует общее и специальное регулирование.
Прошу рассмотреть данное предложение как направленное на устранение правовой неопределённости и восстановление разумного баланса интересов сторон при просрочке исполнения обязательств по договорам займа между физическими лицами. Займодавцы, являясь равноправными потребителями услуг сервисов онлайн-заимствования, не должны ставиться в положение, при котором их права и законные ожидания компенсации за пользование деньгами в период просрочки фактически игнорируются.
Учитывая, что внесённые с 23.04.2026 изменения в Гражданский кодекс Республики Беларусь (установление предела процентов в размере половины суммы займа) кардинально меняют экономическую модель потребительского онлайн-заимствования между физическими лицами, считаем необходимым обратить внимание на следующие процедурные аспекты.
1. Целесообразность обязательного публичного обсуждения подобных изменений на стадии законопроектаРегулирование договора займа между физическими лицами, особенно в части предельных размеров процентов и ответственности, затрагивает интересы значительного числа граждан – как заёмщиков, так и заимодавцев. Согласно Указу Президента от 25.05.2021 № 196, цель регулирования – повышение доступности финансовых услуг и защита прав потребителей. Однако при принятии Закона «Об изменении законов по вопросам предоставления займов» публичное обсуждение его положений, касающихся физических лиц-займодавцев, не проводилось.
При подготовке любых аналогичных изменений в будущем в обязательном порядке предлагается проводить предварительное публичное обсуждение с участием не только профессиональных участников рынка, но и физических лиц, реально предоставляющих займы через сервисы онлайн-заимствования. Это позволит выявить возможные негативные последствия до вступления норм в силу.
2. Необходимость сбора и анализа статистических данных до и после введения ограниченияВ настоящее время отсутствуют официальные данные о том, как снижение предельной суммы процентов с двукратной до половины суммы займа повлияло на:- количество активных займодавцев – физических лиц;- количество и объём выданных займов;- долю просроченной задолженности;- количество займодавцев, прекративших деятельность на сервисах.
Без таких данных невозможно объективно оценить, достигнута ли заявленная цель повышения доступности финансовых услуг или же, напротив, произошло сворачивание предложения займов, что ущемляет права добросовестных заёмщиков, которым теперь не у кого занять средства.
Суть предложения: Дифференцировать предельный размер процентов за пользование займом по договорам между физическими лицами (не ИП) в зависимости от исполнения обязательства: - при своевременном возврате – не более половины суммы займа (как установлено с 23.04.2026); - при просрочке возврата – сохранить ранее действовавший предел в размере двукратной суммы займа.
Соответствующее изменение предлагается внести в пункт 5 статьи 762 Гражданского кодекса Республики Беларусь, а также в пункт 17 Положения, утверждённого Указом Президента от 25.05.2021 № 196, с учётом единообразия регулирования.
Обоснование необходимости изменения:
1. Снижение привлекательности онлайн-заимствования для займодавцев – физических лиц С 23.04.2026 вступил в силу Закон «Об изменении законов по вопросам предоставления займов», которым предельная сумма процентов по договорам займа между физическими лицами (за исключением ИП) снижена с двукратной до половины суммы займа (п. 5 ст. 762 ГК). Одновременно сохранено ограничение неустойки (пени) также в размере половины суммы займа (п. 3 ст. 764 ГК).
Такое кардинальное уменьшение (в четыре раза) экономической выгоды для займодавца при одновременном сохранении высоких рисков невозврата делает деятельность по предоставлению займов посредством сервисов онлайн-заимствования экономически нецелесообразной для большинства физических лиц. Как следствие, прогнозируется массовый отток займодавцев, сокращение предложения займов и, вопреки декларируемой цели повышения доступности финансовых услуг, фактическое её снижение.
2. Необоснованное уравнивание двух разных ситуаций: надлежащего исполнения и просрочки При своевременном возврате займа заимодавец получает плату за пользование деньгами в течение согласованного срока. Установление предела в половину суммы займа для такого случая является разумной мерой защиты заёмщиков от чрезмерных процентов.
Однако при просрочке заёмщик продолжает пользоваться чужими денежными средствами после наступления срока возврата, то есть фактически удерживает их неправомерно. В этой ситуации заимодавец несёт убытки (не может распоряжаться своими деньгами, теряет альтернативный доход). Тем не менее действующая редакция закона ограничивает общую сумму процентов за весь период пользования (включая просрочку) всё теми же 50% от суммы займа. Это означает, что едва ли не сразу после возникновения просрочки начисление процентов прекращается, а заёмщик получает возможность пользоваться деньгами без какой-либо компенсации заимодавцу сверх этого незначительного предела.
3. Нарушение баланса интересов сторон и дискриминация займодавцев как потребителей услуг Указ Президента № 196 принят «в целях повышения доступности финансовых услуг и защиты прав их потребителей». Однако потребителями услуг сервиса онлайн-заимствования являются обе стороны – и заёмщик, и заимодавец. Займодавец, предоставляя свои сбережения, также нуждается в защите своих имущественных прав. Существующее правовое регулирование при просрочке практически полностью лишает займодавца компенсации за пользование его деньгами, что стимулирует недобросовестное поведение заёмщиков и подрывает доверие к институту онлайн-заимствования.
4. Опыт иного регулирования (взыскание по исполнительным документам) Даже в исполнительном производстве, когда долг взыскивается принудительно, с должника дополнительно взимается исполнительный сбор в размере 10% от суммы долга. Это косвенно подтверждает, что государство признаёт необходимость дополнительного обременения должника за просрочку. Проценты по договору займа – это плата за пользование деньгами, а не мера ответственности. Их ограничение половиной суммы займа в ситуации, когда должник долгое время пользуется чужими средствами, не отвечает принципу справедливости.
Предлагаемый механизм реализации:
Внести в пункт 5 статьи 762 Гражданского кодекса Республики Беларусь (дополнив его частями) и в соответствующие нормы Положения к Указу № 196 следующее правило:
«Сумма процентов за пользование займом, начисленных по договору займа между физическими лицами, за исключением индивидуальных предпринимателей, не может превышать:- половины суммы займа – если заёмщик возвратил сумму займа в установленный договором срок либо досрочно;- двукратной суммы займа – если заёмщик допустил просрочку возврата суммы займа (полностью или в части) на срок более 3 дней».
Альтернативно – установить, что ограничение половиной суммы займа применяется только к процентам, начисленным за период срока займа, а проценты за период просрочки могут начисляться без ограничения.
Также целесообразно привести в соответствие пункт 17 Положения к Указу № 196, устранив противоречие между общим (двукратная сумма) и специальным (половина суммы) регулированием, чётко разграничив случаи.
Ожидаемый эффект:- Стимулирование заёмщиков к своевременному возврату займов (экономическая выгода от соблюдения срока). - Сохранение привлекательности онлайн-заимствования для займодавцев – физических лиц, обеспечение доступности займов для добросовестных заёмщиков. - Реализация целей Указа № 196 – повышение доступности финансовых услуг и защита прав всех потребителей (как заёмщиков, так и займодавцев). - Предотвращение коллизий: Указ № 196 продолжает содержать норму о двукратной сумме процентов, что создаёт правовую неопределённость. Предлагаемое изменение синхронизирует общее и специальное регулирование.
Прошу рассмотреть данное предложение как направленное на устранение правовой неопределённости и восстановление разумного баланса интересов сторон при просрочке исполнения обязательств по договорам займа между физическими лицами. Займодавцы, являясь равноправными потребителями услуг сервисов онлайн-заимствования, не должны ставиться в положение, при котором их права и законные ожидания компенсации за пользование деньгами в период просрочки фактически игнорируются.
Учитывая, что внесённые с 23.04.2026 изменения в Гражданский кодекс Республики Беларусь (установление предела процентов в размере половины суммы займа) кардинально меняют экономическую модель потребительского онлайн-заимствования между физическими лицами, считаем необходимым обратить внимание на следующие процедурные аспекты.
1. Целесообразность обязательного публичного обсуждения подобных изменений на стадии законопроектаРегулирование договора займа между физическими лицами, особенно в части предельных размеров процентов и ответственности, затрагивает интересы значительного числа граждан – как заёмщиков, так и заимодавцев. Согласно Указу Президента от 25.05.2021 № 196, цель регулирования – повышение доступности финансовых услуг и защита прав потребителей. Однако при принятии Закона «Об изменении законов по вопросам предоставления займов» публичное обсуждение его положений, касающихся физических лиц-займодавцев, не проводилось.
При подготовке любых аналогичных изменений в будущем в обязательном порядке предлагается проводить предварительное публичное обсуждение с участием не только профессиональных участников рынка, но и физических лиц, реально предоставляющих займы через сервисы онлайн-заимствования. Это позволит выявить возможные негативные последствия до вступления норм в силу.
2. Необходимость сбора и анализа статистических данных до и после введения ограниченияВ настоящее время отсутствуют официальные данные о том, как снижение предельной суммы процентов с двукратной до половины суммы займа повлияло на:- количество активных займодавцев – физических лиц;- количество и объём выданных займов;- долю просроченной задолженности;- количество займодавцев, прекративших деятельность на сервисах.
Без таких данных невозможно объективно оценить, достигнута ли заявленная цель повышения доступности финансовых услуг или же, напротив, произошло сворачивание предложения займов, что ущемляет права добросовестных заёмщиков, которым теперь не у кого занять средства.
