Правовой форум Беларуси

Проект правового акта:
Проект Закона Республики Беларусь «О потребительском кредите (микрозайме)» [PDF].

Документ подготовлен с целью:
• совершенствования правового регулирования отношений в области кредитования и микрофинансирования физических лиц, а также обеспечения их системного и комплексного регулирования;
• повышения уровня защиты прав потребителей финансовых услуг.

Прилагаемая информация:
Обоснование проекта Закона Республики Беларусь «О потребительском кредите (микрозайме)» [PDF].

Организатор общественного обсуждения: Национальный банк.

Сроки проведения обсуждения: с 29 августа по 8 сентября 2023 г.

Информация об итогах обсуждения.

Добрый день,

Добавьте, пожалуйста, в закон положение о том, что происходит с кредитом и платой по процентам в случае смерти кредитополучателя. Например, "ложится" ли кредит автоматически на супругу/супруга/детей. Или же ложится, но только в случае вступления в наследство. Что происходит с платежами по основному долгу и процентам в период времени между смертью и вступлением в наследство. И так далее.

Спасибо,
Семён

Комментарий к фрагменту проекта НПА:
Элемент текста : ст. 2 Сфера действия закона


Добрый день,
прошу в ст. 2 Закона добавить фразу "Действие Закона не распространяется на договоры о розничной купле-продаже товара в кредит с условием о рассрочке или отсрочке платежа".

Это позволит однозначно определить, что такого рода договоры (т.е. собственная рассрочка субъектов розничной торговли) не регулируются предлагаемый проектом.

С уважением, Анастасия.  

Доброго дня!
В данном проекте смешаны два принципиально разных вида деятельности:
1) потребительское кредитование и 2) выдача займов под залог (ломбард), неправильно определённое сейчас, как микрофинансирование.
Это как Правила дорожного движения совместить с Правилами морского судоходства или авиационными Правилами. И там, и там транспорт, но это принципиально разные виды деятельности.
И там, и там выдача денег в долг, но разные принципы работы с клиентом, разное обеспечение исполнения договоров, разные риски и т.п.
Даже, читая Обоснование необходимости принятия данного проекта, видно из опыта других стран (Россия, Армения, Молдова и иных), что регулирование потребительского кредитования и деятельность ломбардов осуществляется отдельными законами:
- в Российской Федерации Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ ˮО потребительском кредите (займе)“ и  Федеральный закон от 19 июля 2007 г. № 196-ФЗ ˮО ломбардах“;
- Закон Кыргызской Республики от 22 июня 2016 г. № 87 ˮО деятельности ломбардов“;
- Закон Республики Армения от 3 декабря 2003 г. ˮО ломбардах и ломбардной деятельности“.

Статью 5. изложить в следующей редакции:
Статья 5. Локальные правовые акты кредитодателя (заимодавца)
Локальные правовые акты кредитодателя (заимодавца) предусматривают:
обязательные условия и порядок предоставления потребительского кредита (микрозайма) и его возврата (погашения);
процедуру принятия решения о предоставлении потребительского кредита (микрозайма), в том числе если кредитодателем (заимодавцем) предоставлены юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям полномочия на осуществление от их имени действий, установленных частью первой статьи 15 настоящего Закона;
порядок заключения договора потребительского кредита (микрозайма), договора, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (микрозайма);
перечень документов, предоставляемых для получения кредита (микрозайма) до заключения договора потребительского кредита (микрозайма);
порядок и процедура принятия решения о приостановлении или прекращении начисления процентов за пользование потребительским кредитом (микрозаймом).
Локальные правовые акты кредитодателя в дополнение к положениям, установленным частью первой настоящей статьи, предусматривают:
методику расчета показателя долговой нагрузки и показателя обеспеченности кредита, рассчитываемых в целях оценки кредитоспособности заявителя (кредитополучателя).
Локальные правовые акты заимодавца в дополнение к положениям, установленным частью первой настоящей статьи, предусматривают:
минимальный и максимальный размеры процентной ставки, которые могут быть установлены по договору микрозайма, в зависимости от срока пользования потребительским микрозаймом (дневной (месячной) процентной ставки) и в годовом исчислении (годовой процентной ставки) (при взимании процентов). Если срок договора микрозайма превышает один год, размер процентов указывается в годовом исчислении (годовая процентная ставка);
минимальный и максимальный сроки пользования потребительским микрозаймом;
размер и порядок расчета неустойки (штрафа, пени);
при предоставлении заимодавцем потребительских микрозаймов под залог движимого имущества, предназначенного для личного, семейного или домашнего использования:
перечень движимого имущества, принимаемого в залог, и требования к нему;
порядок подтверждения лицом, заинтересованным в получении потребительского микрозайма, права собственности на передаваемое в залог движимое имущество;
перечень транспортных средств, принимаемых в залог без обязанности передачи такого транспортного средства во владение (заклад) заимодавца, и требования к ним в случае предоставления потребительских микрозаймов под залог транспортных средств без
обязанности передачи такого транспортного средства во владение займодавца;
порядок оценки движимого имущества, принимаемого в залог;
порядок возврата движимого имущества, переданного в залог, в том числе в течение льготного срока (30 дней) после наступления установленного договором микрозайма дня возврата суммы микрозайма.

Комментарий к фрагменту проекта НПА:
Глава : 2 Элемент текста : Статья 7. Информирование заявителя до заключения договора потребительского кредита (потребительского микрозайма)


Абзац 2 Статьи 7. изложить в следующей редакции:
По желанию заявителя информация об условиях потребительского кредитования (микрофинансирования) предоставляется кредитодателем (заимодавцем) на бумажном носителе или в виде электронного документа, документа в электронном виде, в том числе посредством использования систем дистанционного обслуживания, по форме, установленной Национальным банком в объеме, не превышающем одного листа. Указанная информация, представленная на бумажном носителе, составляется с применением четкого, хорошо читаемого шрифта.

Комментарий к фрагменту проекта НПА:
Глава : 10 Элемент текста : Статья 10. Оценка кредитоспособности (платежеспособности) заявителя до заключения договора потребительского кредита (микрозайма)


Для чего оценка платежеспособности заявителя при обеспечении договора микрозайма залогом?
Исключить абзац 6 Статьи 10:
При оценке платежеспособности заявителя при предоставлении потребительских микрозаймов Национальный банк устанавливает случаи применения заимодавцем показателя долговой нагрузки, порядок его расчета и предельные размеры.

Данным проектом Закона не предусмотрен отказ заёмщика от получения различных уведомлений (в том числе обязательных).
Многие клиенты ломбарда - это скромные люди, которые не хотят (стесняются) получать разные уведомления о задолженности и т.п.
Почему это "навязывается" на законодательном уровне?