Публичное обсуждение проектов НПА

Комментарий к фрагменту проекта НПА:
Глава : 3 Пункт : 5 Элемент текста : Платежный агрегатор, являющийся юридическим лицом, который посредством интернет-ресурса, в том числе официального сайта в глобальной компьютерной сети Интернет (далее – интернет-площадка) обеспечивает возможность заказа товаров (работ, услуг) и осуществляет деятельность по приему платежей за такие товары (работы, услуги) от их покупателей (потребителей) в адрес организаций торговли (сервиса), являющихся продавцами (далее – платежный агрегатор с интернет- площадкой)


Такой подход предполагает, что наряду с платежным агрегатором с интернет-площадкой в данной главе должна быть регламентирована деятельность платежного агрегатора без интернет-площадки. И это логично, поскольку Проект не учитывает, что что платежный агрегатор может собирать выручку для ОТС не посредством сайта-площадки, а с использованием собственной платежной страницы на другом интернет-ресурсе (например, платежный сервис-провайдер собирает выручку на себя и и затем распределяет по ОТС).
Поэтому главу 3 следует дополнить таким положением:

«8. Платежный агрегатор, являющийся юридическим лицом, который посредством аппаратных и программных технологий, в том числе путем предоставления в глобальной компьютерной сети Интернет страницы оплаты, осуществляет деятельность по приему платежей за товары (работы, услуги), заказанные покупателями (потребителями) на интернет-ресурсах организаций торговли (сервиса), являющихся продавцами, от их покупателей (потребителей) в адрес организаций торговли (сервиса), являющихся продавцами (далее – платежный агрегатор без интернет-площадки), имеет право выбрать вид оказания платежной услуги эквайринга платежных операций либо их комбинацию из следующего перечня:

8.1. прием и перечисление денежных средств в безналичном порядке в целях осуществления платежей в пользу их получателей без открытия счетов пользователям;

8.2. прием и передача электронных денег в целях осуществления платежей в пользу их получателей;

8.3. прием и передача на исполнение платежных указаний (платежных инструкций) посредством платежных инструментов в целях осуществления платежей в пользу их получателей без открытия счетов пользователям.

9. После осуществления приема платежным агрегатором без интернет-площадки платежа от потребителя в оплату заказанного на интернет-ресурсе организации торговли (сервиса) товара (работы, услуги) он направляет информацию по платежу:

плательщику на электронную почту и (или) посредством сообщения на мобильный телефон, указанные потребителем при совершении платежа;

организациям торговли (сервиса), являющимся продавцами указанных товаров (выполняющего работы, оказывающего услуги)»

Комментарий к фрагменту проекта НПА:
Глава : 4 Пункт : 9 Элемент текста : Выдача организацией торговли (сервиса) держателю наличных денежных средств, ......, осуществляется в размере не более 5 базовых величин при условии одновременного осуществления им платежа за товары (работы, услуги), приобретамемые в этой организации

Подобная формулировка допускает различное толкование:

1.     Для получения наличными 5БВ платеж должен быть на такую же сумму или можно совершить платеж на 0,1БВ и требовать наличными 5БВ?

2.      Наличными выдается 5БВ однократно или можно совершить 10 покупок по 5БВ и соответственно получить 50БВ?

Для однозначного толкования, в тч и со стороны населения, уместно переформулировать норму: «в размере не более 5 базовых величин при условии одновременного осуществления им платежа на сумму, не менее суммы выдачи наличных денежных средств, за товары (работы, услуги), приобретаемые в этой организации».

Комментарий к фрагменту проекта НПА:
Глава : 4 Пункт : 9 Элемент текста : приобретамемые в этой организации


"приобретамемые" заменить на "приобретаемые"

Комментарий к фрагменту проекта НПА:
Глава : 5 Пункт : 10 Элемент текста : В течение двух рабочих дней после получения уведомления от Национального банка о включении ППУ в реестр ППУ и видов
оказываемых ими услуг (далее – реестр), ППУ


Запятая представляется лишней

Комментарий к фрагменту проекта НПА:
Глава : 6 Пункт : 15 Подпункт : 151 Абзац : 4 Элемент текста : в случаях, если в предыдущем месяце:.....получатель денежных средств находится за прделами Республики Беларусь

«не реже одного раза в месяц в случаях, если в предыдущем месяце получатель денежных средств находится за пределами Республики Беларусь» некорректно.

Фраза «в предыдущем месяце» должна относится к абзацам 2 и 3 данного подпункта, но не к абзацу 4.

Поэтому из первого абзаца п.15.1 слова «в предыдущем месяце» нужно перенести в начало абзацев 2 и 3

Комментарий к фрагменту проекта НПА:
Глава : 7 Пункт : 18 Подпункт : 181 Элемент текста : при осуществлении платежной деятельности менее шести месяцев в размере

Комментарий к фрагменту проекта НПА:
Глава : 8

Уместно дополнить Проект следующим положением:

"26. ППУ – резидент Парка высоких технологий, не являющийся финансовой организацией,  государственным органом, индивидуальным предпринимателем, должен иметь уставный фонд в размере не менее 8000 базовых величин. Требования пунктов 23 и 24 на таких ППУ не распространяются.".

Обоснование:

Целью принятия Закона выступала регламентация деятельности различных участников платежного рынка для развития этого рынка, а не установление барьеров для них, способствующих его сворачиванию.

Установление требования о чистых активах в довольно высоких размерах носит именно заградительный характер для новых участников рынка, которые как раз могут привнести инновационность на рынок, а таке могут создавать проблемы и для действующих ППУ.

Очевидно, что, в тч финансовыми требованиями к ППУ, нужно соблюсти баланс: 1) чтобы не поставить барьеры добросовестным участникам, 2) чтобы оградить рынок от недобросовестных участников.

В обосновании к Проекту говориться, что ориентиром для финансовых требований выступали положения европейской конвенции PSD2 о размере уставного капитала (уставного фонда). И это нормально, поскольку уставный фонд и предназначен для того, чтобы использовать его на уставные цели создаваемой компании. ППУ это технологичные компании с собственным программным продуктом, создание которого стоит больших денег. И при выходе такого нового ППУ на рынок возникает ситуация, когда уставный фонд потрачен на готовый к эксплуатации продукт, но размер чистых активов не дотягивает установленным в Проекте.

В любом случае понятия собственный капитал (в PSD2, на который ориентировались разработчики Проекта) и чистые активы (в Проекте) не совпадают.

И справедливо использовать критерии именно уставного фонда. Это своего рода "входной билет" в бизнес, подтверждающий, что деньги у его основателей имеются. Ведь и чистые активы в случае мошенника никак не панацея.

Что касается исключений для резидентов ПВТ, то они видятся обоснованными по нескольким причинам:
1) каждый резидент ПВТ прошёл сито отбора АПВТ,

2) его постоянно контролирует АПВТ как резидента ПВТ, а не только Нацбанк как ППУ

3) это стартап в чистом виде и его господдержка соответствует цели создания ПВТ, а также целям стимулирования резидентов ПВТ к созданию собственных конечных продуктов

4) среди всех резидентов ПВТ (1065 компаний) деятельность по финтех-направлению только у 41

Вместе с тем пунктом гарантийного фонда (п.3.2) для платежного агрегатора, поставщика платежных инструментов, поставщика электронных денег, клирингового центра

Комментарий к фрагменту проекта НПА:
Глава : 5 Пункт : 12 Подпункт : 2

В подпункте 12.2 пункта 12 Инструкции исключить обязанность размещать на главной странице официального сайта информацию, предусмотренную статьёй 23 Закона «О платежных системах и платежных услугах», и условия оказания платежной услуги для поставщиков платежных услуг, у которых оказание платежных услуг не является основным видом деятельности.

Предлагаемая формулировка:

«12.2. в случае оказания платежной услуги дистанционно ППУ обеспечивает для пользователя доступность информации, перечень которой установлен статьей 23 Закона Республики Беларусь ”О платежных системах и платежных услугах“, и условий оказания платежной услуги на интернет-ресурсе, используемом для оказания платежной услуги.

ППУ, для которого оказание платежных услуг является основным видом деятельности, обязан размещать сведения, предусмотренные настоящим подпунктом, на главной странице официального сайта ППУ в глобальной компьютерной сети Интернет».

По подпункту 12.2 пункта 12 поставщик платежных услуг в случае оказания платежной услуги дистанционно обеспечивает для пользователя доступность информации, перечень которой установлен статьей 23 Закона Республики Беларусь «О платежных системах и платежных услугах», и условия оказания платежной услуги на интернет-ресурсе и (или) главной странице официального сайта поставщика платежных услуг в глобальной компьютерной сети Интернет.

Из указанной нормы остаётся неясным, где поставщик платежных услуг, владеющий лишь одним сайтом, должен размесить указанную информацию. Обязательно на главной странице или допускается на иной странице (разделе) сайта?

Для большинства поставщиков платежных услуг их оказание не является основным видом деятельности. Вместе с тем, например, законодательством о торговле и общественном питании также предусмотрена обязанность по размещению непосредственно на главной странице интернет-магазина определенного перечня сведений.

Целесообразно возложить обязанность по размещению сведений, указанных в подпункте 12.2 пункта 12 Инструкции, только на тех поставщиков платежных услуг, для которых этот вид деятельности является единственным или основным. В свою очередь, возложение этой обязанности на иных поставщиков, повлечёт нагромождение информации на главной странице их официальных сайтов, что в конечном счёте в противовес целям подпункта 12.2 пункта 12 Инструкции сделают для пользователей информацию менее доступной для восприятия. Оптимальным вариантом было бы позволить таким поставщикам платежных услуг размещать упоминаемые сведения на иных страницах (разделах) сайта, нежели на главной странице.

Кроме этого пункт 12.2 Инструкции требует корректировки, поскольку его содержание противоречит другим пунктам Инструкции и иным нормативным правовых актам.

Термин «официальный сайт в глобальной сети Интернет» неоднократно используется в Инструкции. В пункте 5 официальный сайт рассматривается в качестве разновидности интернет-ресурса (используется конструкция «посредством интернет-ресурса, в том числе официального сайта»), а в подпункте 12.2 пункта 12 – уже как отдельная единица (используется конструкция «на интернет-ресурсе и (или) главной странице официального сайта»).

Согласно пункту 2 Инструкции о порядке формирования и хранения сведений о посещаемых пользователями интернет-услуг информационных ресурсах, утвержденной Постановление Министерства связи и информатизации от 18.02.2015 № 6 (далее – Постановление № 6), под интернет-ресурсом понимается интернет-сайт, страница интернет-сайта, веб-портал, форум, блог, чат, приложение для мобильного устройства и другие ресурсы, имеющие подключение к глобальной компьютерной сети Интернет.

Целесообразно придерживаться единого принципа, что официальный сайт является разновидностью интернет-ресурса, как это предусмотрено в пункте 5 Инструкции и в пункте 2 Постановления № 6.

Комментарий к фрагменту проекта НПА:
Глава : 5 Пункт : 13 Подпункт : 1

В подпункте 13.1 пункта 13 Инструкции уточнить, что понимается под максимальным сроком исполнения платежного указания.

Предлагаемая формулировка: «максимальный срок исполнения платежного указания, в течение которого ППУ обязан обеспечить окончательность платежа или передать платежное указание в обработку иному ППУ, который обеспечивает окончательность платежа».

Из текущей редакции подпункта 13.1 пункта 13 остаётся неясным, какие обязательства возлагаются на поставщика платежной услуги инициирования платежа, в связи с чем требуется уточнение термина «максимальный срок исполнения платежного указания».

Целесообразно установить, что под ним подразумевается срок, в течение которого поставщик платежной услуги инициирования платежа обязан выполнить все необходимые действия, которые находятся в его зоне ответственности.

В ряде случаев оказание платежной услуги инициирования платежа обеспечивается не одним, а несколькими поставщиками. Например, при распространении электронных денег банка-эмитента агентами через программно-техническое средства согласно Правилам осуществления операций с электронными деньгами, утвержденным постановлением Правления Национального банка от 26.11.2003 № 201. В указанном случае при оказании платежной услуги инициирования платежа будут задействовано сразу два поставщика платежных услуг:

1)  агент (от момента получения платежного указания от плательщика до момента передачи этого указания банку-эмитенту для исполнения);

2)  банк-эмитент (от получения платежного указания от агента до его исполнения).

В этой схеме непосредственно агент получает от плательщика платежное указание, но сам его не исполняет. Агент имеет возможность предоставить плательщику лишь информацию о том, в течение какого срока он обязуется передать платежное указание в обработку банка-эмитента. Исполнение указания плательщика находится в зоне ответственности банка-эмитента, а не агента.

Поэтому иное прочтение термина «максимальный срок исполнения платежного указания» нежели как срока, в течение которого поставщик платежных услуг инициирования платежа обязуется выполнить все необходимые находящиеся в его зоне ответственности действия, сделает неисполнимыми требования подпункта 13.1 пункта 13 Инструкции для поставщиков платежных услуг, выполняющих функции посредников между плательщиками и «основными» поставщиками.